Страхование вкладов (цикл статей: ч. 2)

Продолжаем тему страхования банковских вкладов и возмещения по ним.

Эта статья будет в форме вопрос ответ. Из статьи вы узнаете:

1. Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
2. Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
3. У меня есть банковская карточка, «прикрепленная» к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?
4. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?
5. Я узнал, что у банка, в котором я храню деньги, возникли финансовые затруднения. И я решил забрать вклад. Однако работник банка сообщил мне, что они сейчас не могут полностью выплатить всю сумму вклада, но если я напишу заявление о досрочном расторжении договора вклада, деньги будут выплачены мне частями. Надо ли мне подписывать данное заявление?
6. Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?
7. У меня истек срок вклада и я обратился в банк за возвратом средств. Но сотрудник банка сказал мне, что в настоящее время банк испытывает трудности и может только перечислить мои средства в другой банк. Для этого нужно написать заявление о переводе без открытия счета. Стоит ли соглашаться?
8. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если вклад размещен в иностранной валюте?
9. В какой валюте осуществляется выплата возмещения?
10. В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?
11. Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?
12. Куда следует обращаться вкладчику для получения возмещения по вкладам?
13. Что такое банк-агент?
14. Когда начинается и когда истекает срок, в течение которого вкладчик имеет право обратиться с требованием о выплате возмещением по вкладам?

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. Таким образом, если вы хотите себя застраховать, то размещение вклада в разных филиалах как инструмент страхования вклада не работает.

Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. Муж и жена являются самостоятельными гражданами с равными правами.

У меня есть банковская карточка, «прикрепленная» к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть вашему мужу. Право распоряжения не влечет за собой автоматического права собственности, это нужно всегда учитывать.

Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. То есть мы получаем тот же результат как и размещение вкладов в разных филиалах одного банка.

Например, если вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 500 000 руб. и 900 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу 250 000 руб., по второму 450 000 руб. Соблюдается элементарная пропорциональность.

 Я узнал, что у банка, в котором я храню деньги, возникли финансовые затруднения. И я решил забрать вклад. Однако работник банка сообщил мне, что они сейчас не могут полностью выплатить всю сумму вклада, но  если я напишу заявление о досрочном расторжении договора вклада, деньги будут выплачены мне частями. Надо ли мне подписывать  данное заявление? Очень распространенная ситуация, когда банки всеми способами пытаются понизить свои издержки. Будьте внимательны, потому как эти способы законны.

Если банк своевременно не исполняет платежные поручения клиентов, есть большая вероятность отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций, что является страховым случаем в соответствии со статьей 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При его наступлении Вам будет гарантированно выплачено страховое возмещение с учетом процентов, начисленных по день, предшествующий дню наступления страхового случая, по ставке, указанной в договоре.

Однако если Вы подадите в банк заявление о досрочном расторжении договора, то  при наступлении страхового случая в реестр страховых выплат будет включена только сумма вклада и проценты по ставке до востребования.  Таким образом, досрочное расторжение договора вклада лишь  приведет к потере заметной части процентов.

 Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

 У меня истек срок вклада и я обратился в банк за возвратом средств. Но сотрудник банка сказал  мне, что в настоящее время банк испытывает трудности и может только перечислить  мои средства  в другой банк. Для этого нужно написать заявление о  переводе без открытия счета. Стоит ли соглашаться? Очередная банковская уловка, котора может стоить вам кучу денег и нервов.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» денежные средства, принятые банком для перевода без открытия банковского счета, не подлежат страхованию. Подписывая заявление о переводе без открытия счета, Вы лишитесь защиты Ваших средств системой страхования вкладов.

Если на момент наступления страхового случая денежный перевод без открытия счета не будет осуществлен банком, Вы можете рассчитывать на получение своих денег (их части) только в ходе конкурсного производства при признании банка банкротом как кредитор последней, третьей очереди. Эта процедура долгая и не дает больших гарантий.

 Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В какой валюте осуществляется выплата возмещения?

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Такова политика на данный момент.

В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?

Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

 Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам? Один из самых распространенных вопросов, может коснуться каждого, прочитайте ответ внимательно.

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита.

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.)

 Куда следует обращаться вкладчику для получения возмещения по вкладам?

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будут указаны места, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом. Но разумеется крупные суммы лучше переводить в другой банк на депозит.

 Что такое банк-агент?

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство по страхованию вкладов  может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

 Когда начинается и когда истекает срок, в течение которого вкладчик имеет право обратиться с требованием о выплате возмещением по вкладам?

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория

В данной статье освещено достаточно много моментов связанных с возмещениями по банковским вкладам. Но при этом даны ответы не на все вопросы. Далее будет подготовлен следующая статья данной тематики.